Biuro Informacji Kredytowej często mylone jest z Biurem Informacji Gospodarczej. Są to jednak dwie, zupełnie odrębne instytucje, których podobieństwo wynika głównie z nazwy. Pierwsze powinno kojarzyć się nam z kredytami, drugie natomiast ze spłatą wszystkich naszych zobowiązań w szerszym znaczeniu tego słowa. Ten artykuł ma na celu wyjaśnienie, do którego zbioru trafimy w przypadku problemów ze spłatą naszych różnych zobowiązań.

BIK oraz BIG to dwie, różne instytucje

Czym jest BIK?

BIK i historia kredytowa, którą ma za zadanie prowadzić, ma decydujący wpływ, wtedy, kiedy ubiegamy się o kredyt. Podczas wnioskowania o pomoc finansową, zarówno Klient indywidualny jak i przedsiębiorca, zostanie dokładnie prześwietlony pod kątem zdolności i wiarygodności kredytowej przez bank. Część tych informacji zdobędzie oczywiście za pośrednictwem BIK, gdzie gromadzone są dane dotyczące zobowiązań kredytowych wobec banków i innych instytucji kredytowych. Do rejestru BIK, w odróżnieniu do BIG, nie trafiają tylko dłużnicy, a także osoby, które w dalszym ciągu spłacają kredyty oraz już je spłacili lub wszczęte zostało postępowanie egzekucyjne. W przypadku BIK gromadzone są dane spłacanych przez nas zarówno kredytów, jak i pożyczek, linii debetowych w kontach osobistych oraz kart kredytowych. BIK powstał w 1997 roku na wniosek Związku Banków Polskich, w celu ułatwienia kredytobiorcom decyzji o udzieleniu pożyczek i kredytów, jak i również po to, aby ograniczać ryzyko zaciągania zobowiązań przez osoby nieodpowiedzialne i mające wcześniejsze, nieuregulowane zobowiązania na koncie.

Warto w tym miejscu zauważyć, że odnotowane w BIK zostanie każde opóźnienie w spłacie rat kredytowych. Będzie to widoczne dla wszystkich banków i może w przyszłości znacznie utrudnić udzielenie kolejnego kredytu przez kolejny bank. Aby uniknąć takich problemów należy zawczasu zadbać o terminowe spłacanie swoich rat. Oczywiście stopień trudności przyznania kredytu zależy od wymiaru opóźnień oraz od tego, czy w końcu spłaciliśmy nasz dług, czy wszczęta została już dla nas egzekucja komornicza. Jeśli nasze zobowiązanie, a właściwie czas zwłoki jego spłaty nie przekroczyło 30 dni i miało to miejsce tylko jeden raz, możemy spać spokojnie. Musimy się jednak liczyć z tym, że niektóre banki w takich przypadkach mogą narzucić nam większe odsetki kredytu, w celu zabezpieczenia się. Jeśli nasze opóźnienia zdarzają się częściej, możemy napotkać poważne problemy z uzyskaniem jakiegokolwiek kredytu i to dosłownie gdziekolwiek. Może się zdarzyć, że nie dostaniemy go w ogóle w żadnym banku ani SKOK-u.

Czym jest BIG?

BIK, a więc Biuro Informacji Gospodarczej -to tak naprawdę trzy instytucje: Krajowy Rejestr Długów (KRD), InfoMonitor oraz Europejski Rejestr Informacji Finansowej (ERIF). Te instytucje zbierają dane o wszelkich przeterminowanych zadłużeniach Polaków i ich firm wobec gazowni, telewizji kablowych, operatorów sieci telefonicznych itd. Dane o spłatach są udostępniane następnie określonym instytucjom, na przykład bankom oraz SKOK-om. BIG udostępnia także swoim podmiotom dostęp do bazy BIK i zasobów Związku Banków Polskich. Tam właśnie gromadzone są dane o zadłużeniach przedsiębiorców i konsumentów. Wynika z tego, że BIG jest rodzajem pośrednika pomiędzy sektorem bankowym, a pozostałymi sektorami gospodarki. Zapewnia im sposoby weryfikacji wiarygodności finansowej Polaków, a nawet zajmuje się wspieraniem odzyskiwania zaległych należności.

Podsumowując, do BIG trafi każdy konsument, który zalega więcej niż 60 dni i na kwotę większą niż 200 zł oraz minęło co najmniej 30 dni od powiadomienia go o konieczności wpisania tej informacji do bazy BIG. Może on być zgłoszony zarówno przez wierzyciela, a więc np. gazownię, jak i przez osobę prywatną.

Wielu z nas zastanawia się teraz zapewne, jak sprawdzić czy jesteśmy w BIG?

Otóż rejestr długów prowadzony przez BIG jest jawny w dostępie do swoich danych. Warto zatem sprawdzać co jakiś czas, czy wszystkie, zawarte w nim informacje, zgadzają się z faktycznym stanem. Na pewno powinniśmy sprawdzać te dane przed każdą wizytą w banku, mającą na celu wnioskowanie o nowy kredyt. W tym celu należy jedynie wystąpić o raport na swój temat do właściwego Biura Informacji Gospodarczej. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, każda osoba fizyczna, ma prawo raz na sześć miesięcy sprawdzić swój raport w BIG, bezpłatnie. Każde dodatkowe pobranie raportu wiążę się z wydatkiem rzędu 6,5 złotego.

Kiedy zostanę skreślony z listy dłużników?

Informacje dotyczące długów BIG przechowuje tak długo, ile trwa proces ich spłacania. Dane te są usuwane dopiero wtedy, kiedy wierzyciel powiadomi o spłacie zaległości, a powinien to zrobić maksymalnie w ciągu 14 dni od daty spłacenia należnego długu. Informacja oczywiście może być usunięta wcześniej, ale jest to tylko i wyłącznie kwestia porozumienia się między Klientem, a wierzycielem.